Ипотека: за и против

очень грубо:

квартира стоит 10 млн руб. у вас должно быть 20% первоначального взноса, т.е. 2млн.

На 8млн вы кредитуетесь под пусть 12% годовых на 15 лет. это 960 000руб в год процентов.

за 15 лет проценты по кредиту + тело кредита составят 22 400 000руб.

15 лет это 360 месяцев. 22 400 000руб \ 360 = 62222,22 руб.

Если вы без проблем потяните платить 60к в месяц по ипотеке - валяйте, берите, какие проблемы. Пусть это будет 35% вашего ежемесячного дохода (это уже очень много, но все же, пусть так). Значит вы должны зарабатывать в месяц около от 170 000руб подтвержденного дохода (хотя есть банки, которые ипотечные продукты по своим справкам о доходах продают). если все это у вас срастается, то Вы (если оценивать очень грубо по методикам банков) - вполне себе респектабельный ипотечный клиент.

Посчитано очень грубо. и процентная ставка может быть меньше, и срок может быть больше, и первоначальный взнос может быть больше. По закону об ипотеке должен составлять, по моему, если не ошибаюсь, не менее 10% стоимости приобретаемого недвижимого имущества. Но попробуйте найти банк, готовый на 10% первоначалки. Минимум 20% хотят, в среднем - 30%. Вменяемое, с натяжкой, снижение процентной ставки по телу задолженности начинается при первоначалке от 50%.

---------- Добавлено 06.07.2015 в 07:47 ----------

Именно так:)

Ну а что... кредит - всегда риск... цена этого риска для всех различна.

При таком раскладе особого смысла в ипотеке нет. Если можешь ее без напряга гасить, значит мог бы накопить (тоже не напрягаясь) на квартиру где-то за год. Лучше уж накопить.

По нам так ипотека канает только в 2 случаях.

а) Как дешевый потребительский кредит. Допустим есть 100% денег на квартиру, берешь ипотеку с ПВ 80%, а 20% просто используешь как подушку и дешевый кредит. Вместо того, что бы остаться после взятия ипотеки совсем голым. Есть так же обратная версия этой же темы, т.е. продать квартиру и взять в ипотеку за ту же цену - остаются дешевые кредитные деньги на разные нужды.

б) Как дисциплинирующий момент. Давайте посмотрим фактам в лицо. Изрядная часть людей не может накопить на квартиру не потому что денег нет, а потому что "пиваса вечером попить" важнее чем "пятихатку на хату отложить". Но когда за дверью маячит грозный призрак банка выгоняющего из квартиры - от пиваса отказаться проще.

При чем в свою принадлежность к варианту Б не верит почти никто из таких людей, но определить-то ее достаточно просто. Нужно просто посчитать сколько бабла в месяц уходит на "не необходимые ништяки" и если это больше 25% дохода, то надо срочно брать ипотеку.

p.s.: pupseg судя по "20 на рыбалку, 30 на картинг, 50 на ипотеку и еще на поездки по заграницам остается" Вам в ипотеку на рублевке можно было квартиру брать. Большинство берущих (и немаловажно - успешно платящих ипотеку) в куда более плохом финансовом положении.

Ну да. Можно себя отнести к варианту б.

Недавно проводил анализ. Да, действительно можно было бы сократить определенный перечень собственных трат. Но, перед тем днем, когда я решился на ипотеку - я думал несколько месяцев:

- копить

- брать и досрочно гасить.

- брать казырную хату в центре и гасить изо всех сил

- брать просто хату и гасить все 20 лет.

- Надеется только на онлайн

- Надеется только на работу

- Надеется на обоих

После раздумий получилось смиксовать все эти варианты. В итоге в 2012г взял в Воронеже на 2млн ипотеку, 0.5млн у меня было. Обычная добротная новостройка не в элит-центре, но и не на отшибе. Двушка. Сначала активно досрочно загасил так, что бы ежемесячный платеж стал небольшим. Сейчас ежемесячный 8000-9000руб. Зарплата + онлайн =хорошая пятизначная цифра. Не напрягаясь гашу. Хочу - досрочно, хочу - нет. Не будет онлайна - есть зарплата, 8-9к уж всегда найду, смешные деньги. Отзовут лицензию у моего работодателя (что вряд ли) - останется онлайн. Уж на жизнь онлайном заработаю.

Сильно помогло то, что не отказался от онлайна. Нельзя расчитывать только на один источник дохода. Он должен быть не один. Когда отозвали лицензию у банка "Западный" - я на онлайне без проблем гасил ипотеку и неплохо жил, отдохнул чуть и снова пришел в другой банк, продолжая заниматься онлайном, что бы был еще один источник дохода.

На личном опыте могу сказать - что нужно 10 раз все взвешивать. Полно коллег и друзей: ЗП 50 000р + хорошие премии (неплоха в моем городе, не ТОП но и не "менежерВ_Евросети"), тут кризис, доллар в два раза, цены на 30% на все, премии кончились... но на казырные хаты уже побрали в ипотеку.

Теперь у них ежемесячный платеж 40к за ипотеку, 10к на жизнь как то жить. Подрабатывают таксистами и сайты делают. С периодическими "Санек, займи 20 тыщ на месяц".

Жалко парней... Брали бы хатки по проще, не было бы таких геморов. Но как же: "мне статус обязывает, я большой начальник крупного IT-отдела международной корпорации, статус обязывает жить в центре".

За себя лично: в чем то свезло...

За ипотеку в целом: в РФ она доступна очень далеко не всем, что бы там солнцеликий не нес с ящика.

За как купить хату: много, очень много работать и копить. Отказаться от трат, а это очень сложно.

За как просто и легко купить хату: Ждать когда сдохнет тетя в трешке в центре.

За ипотеку в неризиновой: норм хата не в Кукуево-Замкадье от 20 млн рублей. При ЗП в 150к (говорят в мск - это неплохая ЗП) - это нереально. Если штукарей 400-600 доход, тогда можно. А так - Зеленоград, замкадье и Тульская область - более вменяемое. Ну или велком в врн! :)

Я из Волгограда. Средняя зарплата по региону 25к (не у меня :) а средняя)

Накопить: Средняя стоимость 1-км квартиры 1.5кк. Откладывая около 15к в месяц, на 1-ку можно будет накопить примерно через 8 лет. Это при условии что есть где жить (у родственников, знакомых и т.д.). 10к в месяц на расходы вполне достаточно чтобы не питаться "дошираком".

В ипотеку: На первый взнос можно накопить примерно за - 3 года (примерно 500к). Остальное (1кк) взять в банке (допустим под 12%). Ежемесячный платеж будет около 10 - 10.5к. Плюс коммуналка (на 1 человека примерно 2 - 2.5к). Т.е. еще около 2 - 3к в месяц, можно откладывать на досрочное погашение.

Снимать: Средняя стоимость съема жилья 9к (включая свет). Сопоставимо со стоимостью платежа по ипотеке (если не учитывать коммуналку при ипотеке). Естественно при покупке квартиры в ипотеку вы переплачиваете (здесь еще и страховка и услуги риэлторов и т.д.).

Для себя выбрал ипотеку (брал в 2011, сейчас почти выплатил)

Из плюсов:

• вы платите за квартиру, которая при положительном исходе станет вашей
• вы можете погасить ипотеку досрочно (самые первые досрочные погашения экономят самые большие суммы)
• если у вас белая зарплата, можно получить налоговый вычет
• если у вас нет своего жилья, можно получить материальную помощь (в разных регионах по разному)

Из минусов:

• если просрочили платежи - квартиру могут забрать
• если не платите коммуналку - квартиру могут забрать
• нужно экономить

Когда я брал ипотеку для себя определил:

1. Сумма (платеж по ипотеке + деньги на жизнь) не должна быть выше средней зарплаты по региону.

2. Желательно иметь в "заначке" сумму, хотя бы на 3 - 4 месяца жизни с ипотекой на случай "форс-мажора".

Кстати да. Так же думал. Случись что угодно - на какую сумму я мог бы быстро устроиться на работу? На ту сумму и планировал ипотечится и жить, в случае если по любой причине не станет онлайна.

квартиру могут не забрать, если в него прописать несовершенно-летнего ребенка:)

Хотя - тут надо законы почитать.... не юрист..

Если жить на съемной квартире, то так же выгонят

Если сумма ежемесячного взноса идентична стоимости аренды, то смысл в ипотеке есть

Только друзья-кредиторы\квартиросдатчики - иногда могут подождать.

Банк - не подождет.

В россии это абсолютно нереалистичная ситуация.

Стоимость аренды квартиры порядка 0.5% от цены квартиры в месяц. Это почти универсальное правило. Квартиру за 4млн ценой можно снимать за 20 тысяч.

Проценты по ипотеке (минимальные, реальные, с учетом косвенных затрат) порядка 1% от цены квартиры в месяц.

А ежемесячный взнос это "проценты (которые сами по себе в 2 раза больше) и еще часть долга".

У риэлторов и ипотечных брокеров обычно включается демагогия вида "ну вот видите ежемесячный платеж 20 тысяч, аренда столько же". Но тут они категорически "прячут" тот факт, что это потребует 2.5млн первого взноса, т.е. это не 100% ипотека. А ведь те же 2.5млн на депозите могут давать тысяч 25 в месяц. Вот и получается что по сути в случае ипотеки с месячным платежом 20 тысяч (при 4млн квартире) - в месяц у тебя минус 20 тысяч,а при аренде плюс 5 тысяч (25 по депо в плюсе, минус 20к аренда).

С точки зрения понтов покупать квартиру тоже дичь страшная. Опять же, исходя из тех же расчетов. За те же деньги можно арендовать в 2 раза более дорогую (в три раза более крутую) квартиру, получая в 2 раза больше понтов. Так что если цель понты, то ипотека это дичайший маразм... что-то вроде кредитного соляриса 😂

ну да... для многих открывается сюрприз про первоначалку, которая уже должна быть. Вот вроде-бы и работа есть, и 2ндфл красивая, одобрить даже могут, но потом оказывается, что нужно где то брать от 10% стоимости (по факту от 25%).

Ошибаетесь.

Во-первых, право собственности и прописка это разные вещи. Право собственности заберут, пусть там хоть стадо 3 летних младенцев титьку просят.

Во-вторых, по договору без согласия банка прописать никого нельзя. И хотя в случае взрослых это можно обойти, но несовершеннолетних в ипотечную квартиру не даст прописать роно.

В-третьих, ребенок у нас следует за родителями, а не наоборот. Так что даже если у младенца будет теоретическое право жить в квартире, родителям туда будет нельзя, а следовательно они не смогут его в этой квартире обеспечивать и вынуждены будут его забрать.

В-четвертых, банк столкнувшийся с денежными потерями из-за внезапно появившегося ребенка (если его все-же протолкнут туда) повесит все свои убытки с этим связанные.

---------- Добавлено 06.07.2015 в 16:47 ----------

Правда еще накладные расходы всяко есть (ячейка, аккредитив, нотариат, подготовка договора, комиссии, оформление и т.д.), порядка 50 тысяч надо минимум заложить, а в идеале 150 где-то на всякий.