Есть еще один вариант: можешь платить больше - выбирай аннуитетную схему с бОльшими выплатами. То есть - на меньший период. Будет, однако, быстрее, и в ряде случаев - выгоднее (то есть - дешевле в результате).
Ну, собственно, и здесь хочется сказать то же самое. Если уж "можешь позволить" - то, думаю, можешь позволить каждый месяц, а не только первые. Так, казалось бы, зачем тогда дифференцировать платежи с уменьшением?
Собственно, хочется уже какого-нибудь примера. Давайте, попробуем.
Вот, например, берем мы 30 000$ на 5 лет под 15% по дифференцированной схеме. Первые месяцы платим по 875$, 868$ и т.д.. При этом 800$ и выше мы платим более года! Это значит, что наш месячный доход должен позволять безболезненно выплачивать эту сумму. Но если это так - почему бы не взять аннуитетный кредит на меньший срок? Чего мы этим добьёмся? А вот чего.
1)Мы значительно экономим, а конкретно - мы заплатим банку процентов ровно на 1360 долларов меньше! Это раз.
2)Мы погасим кредит на год раньше! Это два.
3)Наши месячные выплаты будут даже меньше: 835$.
Как видите - выгода по всем показателям.
Думаете, я где-то смухлевал? Проверьте сами.
Спасибо :) .
funnybunny, Игорь, спасибо. Можно, например, так: "Эти схемы равноценны", либо "Заемщику без разницы". Второе будет более точно передавать суть, зато менее красиво и в "разговорном" стиле. :) Впрочем, тут ведь вроде как раз неофициальная беседа. Я бы, наверное, если бы мог отредактировать сам, то именно этот вариант бы и разместил: "Заемщику без разницы". Спасибо еще раз.
геатаркетинк отакуе, все опасносте
Кстати, проапдейтил первый пост, дал ссылку на хороший калькулятор (мотороллер не его, я только разместил...). Есть неточности, но в целом - удобен и правдив.
Перечитал несколько раз, не въехал. В-общем, настала пора написать о том, что это за схемы, чтобы не путаться в терминах.
1)Дифференцированная схема. Каждый месяц Вы выплачиваете банку одну и ту же сумму тела долга+проценты. Проще говоря: взяли кредит 1.200.000 рублей на год, каждый месяц возвращаете 100.000 рублей плюс проценты. И в первый месяц, и во второй, и в одиннадцатый, и во все остальные - по 100.000 рублей плюс проценты. Проценты, естественно, уменьшаются, потому что уменьшается Ваша задолженность, соответственно, уменьшается и общая выплата: 100.000 рублей + проценты.
2)Аннуитетная схема. Каждый месяц Вы платите одну и ту же сумму (с учетом процентов). Пример: берете 1.200.000 рублей на год под 12 %. Каждый месяц приходится платить 106 619 рублей.
Если денег нет, то платить больше - тяжело. А если они есть, то и в аннуитетной схеме можно гасить досрочно. Только условия досрочного погашения всюду различные. Вот это уже как раз - очень важный момент.
Фид, однако.
Это как? При дифференциорванной схеме "эта часть" не может постоянно расти, потому что по определению выплата тела долга в дифференцированной схеме является величиной постоянной. А если имеется в виду, что растет общая выплаченная сумма, то она, естественно, растет в обеих схемах, просто по разному графику.
Вы не указали процента, но, судя по Вашим цифрам по аннуитетным выплатам, речь идет про 16%. В этом случае по дифференцированной схеме выплата тела долга будет не 5-6 тыс., а ровно 10.000. При этом платеж за первый месяц будет 34.000, а не 26.400, как в аннуитетной схеме. Что, заметим, на 300$ больше (а в месяц это не так уж и мало), и соответственно - больше почти на 30%. Так что - не все так просто.
Что ж, вот распространенное заблуждение номер один. Его сторонники даже ввели специальный и красивый термин "проценты вперед", чем очень сильно сбивают с толку тех, кто к данному вопросу обратился впервые.
Итак. Никогда и нигде сначала не идет погашение процентов. Общепринятый процентный период - месяц. И каждый следующий месяц Ваши проценты ровно таковы, какова Ваша задолженность на начало этого месячного периода. Для простоты рассмотрим 12% годовых (чтобы за месяц был 1%). Если к началу третьего, или тридцать третьего месяца Ваша задолженность составляет, например, $20.000, то за этот месяц Вы заплатите процентов ровно 200 долларов (1%), и ни копейкой больше. Это справедливо для любого месяца аннуитетной схемы, и дифференцированной - тоже. Схема кредита, аннуитетная либо дифференцированная, никоим образом не оказывает на этот вопрос никакого влияния. Каждый следующий месяц Вы платите ровно тот процент, который заявлен, от той суммы, которую должны банку на этот момент.
А чем, на Ваш взгляд, в случае форс-мажора дифференцированная схема выгоднее?
Имхо, кредит обычно берут именно тогда, когда "не тянут" без кредита.
Моё упущение: надо было добавить еще ответ "Одинаково". Может, Уважаемые Модераторы смогут помочь? Спасибо.
Отвечу Вам простой аналогией. Когда Вы каждый день смотрите на экране "Улицы разбитах фонарей", где ежедневно показывают трупы, Вы ровно ничего не испытываете, и можете даже в этот момент вкусно пообедать перед телевизором. А если рядом с Вами на улице убьют человека, Вы можете и в клинику неврозов попасть совершенно запросто, и даже повредиться рассудком. Примерно такая же разница между мультиком, где какие-то зверюшки мочат друг друга как попало, и натуральными съемками мучительной смерти настоящего животного.
