Схема кредита: аннуитетная или дифференцированная?

http://www.sberbank.biz/credcalc.html - здесь есть калькуляторы, можно посчитать по каждой схеме и сравнить. Доли выплаты кредита (основного долга) и процентов в каждом месяцев тоже приведены. Ну, и график там тоже есть для наглядности.

При аннуитетной схеме размеры платежей в каждом месяце одинаковы-это удобно для плательика. При дифференцированной - они разные. Причем, если учитывать количество дней в месяце (есть разные варианты формулы расчета), то график платежей не обязательно будет полого снижаться.. В некоторых месяцах сумма платежа может превышать сумму платежа в прошлом.. Но это частности..

А рассматривать нужно множество факторов. Не только переплату, но и возможность досрочного погашения, и пр.

Я бы аннутитет не брал бы не при каких обстоятельствах.

А вообще, предпочел бы кредитную линию, а не кредит в обычном понимании.

Это как? При дифференциорванной схеме "эта часть" не может постоянно расти, потому что по определению выплата тела долга в дифференцированной схеме является величиной постоянной. А если имеется в виду, что растет общая выплаченная сумма, то она, естественно, растет в обеих схемах, просто по разному графику.

Вы не указали процента, но, судя по Вашим цифрам по аннуитетным выплатам, речь идет про 16%. В этом случае по дифференцированной схеме выплата тела долга будет не 5-6 тыс., а ровно 10.000. При этом платеж за первый месяц будет 34.000, а не 26.400, как в аннуитетной схеме. Что, заметим, на 300$ больше (а в месяц это не так уж и мало), и соответственно - больше почти на 30%. Так что - не все так просто.

Да, при равных платежах начальных при дифф платежах выходит меньшая сумма кредита.

Но именно сам факт того, что за первый год выплачивается 324 000, из них 300000 - проценты. Т.е. взял кредит 1800к, выплатил 324к, остался должен еще 1776к... Грустно вот именно это.

Кстати, проапдейтил первый пост, дал ссылку на хороший калькулятор (мотороллер не его, я только разместил...). Есть неточности, но в целом - удобен и правдив.

Перечитал несколько раз, не въехал. В-общем, настала пора написать о том, что это за схемы, чтобы не путаться в терминах.

1)Дифференцированная схема. Каждый месяц Вы выплачиваете банку одну и ту же сумму тела долга+проценты. Проще говоря: взяли кредит 1.200.000 рублей на год, каждый месяц возвращаете 100.000 рублей плюс проценты. И в первый месяц, и во второй, и в одиннадцатый, и во все остальные - по 100.000 рублей плюс проценты. Проценты, естественно, уменьшаются, потому что уменьшается Ваша задолженность, соответственно, уменьшается и общая выплата: 100.000 рублей + проценты.

2)Аннуитетная схема. Каждый месяц Вы платите одну и ту же сумму (с учетом процентов). Пример: берете 1.200.000 рублей на год под 12 %. Каждый месяц приходится платить 106 619 рублей.

Если денег нет, то платить больше - тяжело. А если они есть, то и в аннуитетной схеме можно гасить досрочно. Только условия досрочного погашения всюду различные. Вот это уже как раз - очень важный момент.

извиняюсь, что именно добавить, ответ: Одинаково и все? Разве этого достаточно по смыслу?

funnybunny, Игорь, спасибо. Можно, например, так: "Эти схемы равноценны", либо "Заемщику без разницы". Второе будет более точно передавать суть, зато менее красиво и в "разговорном" стиле. :) Впрочем, тут ведь вроде как раз неофициальная беседа. Я бы, наверное, если бы мог отредактировать сам, то именно этот вариант бы и разместил: "Заемщику без разницы". Спасибо еще раз.

Jackyk, проблема ведь на самом деле одна

при дифференцированной системы платежа - первые взносы больше, чем при аннуитентными

если можешь платить больше, то лучше платить сразу больше

вообще сейчас столько раз схем кредитов, что каждый может себе что-то выбрать

проблемы с наличностью - выбирай аннуитентный вариант, чтобы платить меньше в первые месяца

можешь платить больше - выбирай дифференцированный вариант

я вообще сторонник быстрого погашения кредита, но знаю, что не все могут себе это позволить и очень часто заемщики смотрят именно на первые платежи, чтобы поменьше

добавил 🚬

Есть еще один вариант: можешь платить больше - выбирай аннуитетную схему с бОльшими выплатами. То есть - на меньший период. Будет, однако, быстрее, и в ряде случаев - выгоднее (то есть - дешевле в результате).

Ну, собственно, и здесь хочется сказать то же самое. Если уж "можешь позволить" - то, думаю, можешь позволить каждый месяц, а не только первые. Так, казалось бы, зачем тогда дифференцировать платежи с уменьшением?

Собственно, хочется уже какого-нибудь примера. Давайте, попробуем.

Вот, например, берем мы 30 000$ на 5 лет под 15% по дифференцированной схеме. Первые месяцы платим по 875$, 868$ и т.д.. При этом 800$ и выше мы платим более года! Это значит, что наш месячный доход должен позволять безболезненно выплачивать эту сумму. Но если это так - почему бы не взять аннуитетный кредит на меньший срок? Чего мы этим добьёмся? А вот чего.

1)Мы значительно экономим, а конкретно - мы заплатим банку процентов ровно на 1360 долларов меньше! Это раз.

2)Мы погасим кредит на год раньше! Это два.

3)Наши месячные выплаты будут даже меньше: 835$.

Как видите - выгода по всем показателям.

Думаете, я где-то смухлевал? Проверьте сами.

Спасибо :) .