WM > банк = Технический овердрафт

Сейчас на рынке представлен широкий спектр услуг по обмену, покупке и продаже электронных валют.

Многие выводят (обналичивают) WM при этом выбирают оптимальную для себя модель «обмена».

Все мы обращаем внимание на фразы типа "Мы работаем для Вас 24 часа в сутки. Поскольку обмен электронных денег полностью автоматизирован, все заявки на обмен выполняются моментально.", основной критерий — Мне это удобно!

На днях столкнулся с проблемой технического овердрафта на пустом месте. С позиции банка — суть проста, и понятна кому угодно, но не клиенту, который осуществляет простую процедуру перевода электронных валют из пункта А в пункт Б.

Постараюсь тезисно по шагам пояснить когда возникает «Технический овердрафт»:

1. Допустим у вас есть 10000 WMR и желание перевести их на счет в банке. Используя функционал сервиса обмена электронных валют Я выбрал цепочку WM на карточный счет

2. получив уведомление о том что Заявка обменника уже отработана посещаю сайт банка. Сделав выписку в интерфейсе вижу что мой счет пополнен на сумму (10000р за минусом комиссии обменника). Ключевой момент — деньги дошли и постулат "Мы работаем для Вас 24 часа в сутки. Поскольку обмен электронных денег полностью автоматизирован, все заявки на обмен выполняются моментально." на 100% удовлетворяет мои потребности, а факт зачисления суммы — радует :)

Статья 31. Осуществление расчетов кредитной организацией
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом:dont:

Если более просто и доступно — ваши деньги должны быть зачислены на ваш счет не позднее 1 дня с момента когда вы успешно осуществили операцию по пополнению счета/карты.

В данном случае хотел бы обратить внимание что факт поступления денег — это указанная сумма в «клиентском кабинете» т.е. в web интерфейсе системы банка.

3. Включаем фантазию + потребности + границы суммы, делаем с деньгами что душе угодно. На карточном счете ранее уже была сумма в ХХХХ рублей. В итоге для осуществления мечты есть сумма ХХХХ рублей + то, что перевел с WM. Вау! Фантазия на более крупную сумму не оставляет мне шанса потратить все и сразу.

4. в этот же день я практически все доступные мне финансовые средства трачу как было душе угодно, НО есть один момент, о котором я узнал совсем недавно. Речь идет о том, что если вы увидели что ваш текущий счет вами пополнен (в моем случае я увидел что счет увеличен на ХХ денег в интерфейсе банка) это не означает что «операция завершена». Вспоминаем про "… зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа...".

Ключевой вопрос — а как клиент узнает что процедура зачисления средств успешно завершена?

Ответ — ни как. Да, банк не уведомляет о том что процедура была завершена через 3 часа 15 мин или через 20 часов 7 минут.

В моем случае я потратил все доступные в этот день финансовые средства ДО ЗАВЕРШЕНИЯ операции зачисления (в данном случае речь идет о завершении операции на уровне сервера, который обрабатывает входящие заявки).

Ситуация абсурдная я пополнил свой счет и после потратил свои же деньги, НО т.к. я все сделал сразу то попал на деньги. Пени банк начислял за попадание в технический овердрафт.

Резюме поста: электронные деньги перечисляются быстрее, чем пишутся законы. Ваши деньги по сути «ваши» только тогда, когда хранятся в вашем бумажнике. Отсутствие информации о бизнес-процессах банка у клиента не дает повода быть уверенным в своей правоте.