Эффективная ставка (расчет)

http://my-finance.livejournal.com/3361.html вот здесь выложены материалы

===

2. С 1 июля 2007 г. ЦБ обязал банки указывать не номинальную, а эффективную ставку по кредиту, т.е. с учетом того, что плательщик уплачивает различные комиссии, единовременные выплаты (за выдачу кредита и открытие счета, например).

Общий смысл расчета эффективной ставки в том, что нужно посчитать все выплаты по кредиту и разделить на среднюю сумму задолженности (среднюю, т.к. сумма кредита ежемесячно уменьшается в связи с частичным возвратом долга).

Эффективная ставка = (Сумма платежей по кредиту, включая уплаченные проценты и комиссии/ Средняя сумма задолженности по кредиту за весь срок кредитного договора) * срок кредита в днях/ 365

===

Первый же вопрос по формуле возникает. Да Сбербанк, например, считает количество дней пользования кредитом. Но большинство банков в формуле расчета платежей по кредитам используют месяцы, а не дни. То есть уже здесь нестыковка получается. ?

Плюс может учитываться или не учитываться високосность года... (то есть знаменатель может быть не только 365, но и 366)

Ну и хотелось бы разобраться в расчетах. Для примера возьмем самый простой вариант:

===

Пример N 2

Потребительский кредит с выплатой комиссии единовременно в начале срока

Условия:

Дата выдачи кредита: 17.04.2004

Сумма кредита: 12660 руб.

Срок кредита: 12 месяцев

Процентная ставка по кредиту: 29% годовых

Разовая комиссия при открытии банковского счета: 2886 руб.

Таблица для определения эффективной процентной ставки

Дата платежа Платеж за расчетный период, руб. Остаток задолженности по ссуде, руб. Денежный поток (расходы) получателя ссуды, руб.

сумма платежа в том числе

проценты погашение основной суммы ссуды дополнительные расходы потребителя и иные платежи

1 2 3 4 5 6 7

17.04.2004 -9774 -12660 2886 12660 -9774

17.05.2004 1230 300,93 929,07 11730,93 1230

17.06.2004 1230 288,16 941,84 10789,09 1230

17.07.2004 1230 256,49 973,51 9815,58 1230

17.08.2004 1230 241,14 988,86 8826,72 1230

17.09.2004 1230 216,86 1013,14 7813,58 1230

17.10.2004 1230 185,8 1044,2 6769,38 1230

17.11.2004 1230 166,35 1063,65 5705,73 1230

17.12.2004 1230 135,72 1094,28 4611,45 1230

17.01.2005 1230 113,55 1116,45 3495 1230

17.02.2005 1230 86,2 1143,8 2351,2 1230

17.03.2005 1230 52,43 1177,57 1173,63 1230

17.04.2005 1203 29,05 1173,63 0 1203

Итого: 4959 2072,68 0 0 0 4959

Эффективная процентная ставка, % 124

===

Тупо подставляем значения в вышеуказанную формулу:

Сумма платежей по кредиту, включая уплаченные проценты и комиссии = 12660 (кредит) + 2072,68 (проценты) + 2886 (комиссия) = 17618.68

Средняя сумма задолженности по кредиту за весь срок кредитного договора = 85742.29 (сумма платежей в каждом месяце*)/12(кол-во месяцев)=7145.1909

* примечание: проценты и комиссии не прибавлял

Срок кредита = 1 год, поэтому часть формулы сокращается.

Остается:

Эффективная ставка = (Сумма платежей по кредиту, включая уплаченные проценты и комиссии/ Средняя сумма задолженности по кредиту за весь срок кредитного договора)

Ставка получается=246.58% Не сходится.

Зайдем с другой стороны. Если у них ставка получилась = 124%, то

Средняя сумма задолженности по кредиту за весь срок кредитного договора = Сумма платежей по кредиту, включая уплаченные проценты и комиссии/Эффективная ставка = 17618.68/124 = 14208.61

То есть получается, что средняя сумма задолженности выше суммы кредита.

~ 123.29% получается, если

Средняя сумма задолженности по кредиту за весь срок кредитного договора посчитать как=(сумма платежей в каждом месяце)/12(кол-во месяцев)/2=(сумма платежей в каждом месяце)/6

Но математически это получается не средняя величина, а полусредняя.

В общем, кто разобрался с этими расчетами и зачем там цифра 4959, хотелось бы обсудить тему. Там же в топике указано, что по калькулятору вообще получается другая цифра эффективной ставки.