Решили выдать кредит? Прочтите FAQ

mendel, Оффлайн кредиты выдаются по типовой анкете где можно поиметь о заемщике основные данные и время на анализа на порядок больше.

Мне ничего не мешает методично пробить заемщика как через бюро кредитных историй так и по 5-7 подобных же баз.

Но тут тоже фигня - оффлайн кредиты привязаны к регионам и можно иметь актуальные базы для проверки + ни кто не отменял "звонок другу" для пробивки заемщика по криминалу.

Онлайн же разбросан по всему земному шару. если даже работать только по России то один фиг информация либо будет отсутствовать либо будет не полной.

Доходит до смешного - раньше Центробанк рассылал всем банкам списки недействительных паспортов а сейчас ФИГ..........

Вы верно написали что заемщиков надо обрабатывать заранее и вести учет по ним. К сожалению подобный софт есть только у одного человека :)

Я бы с удовольствием заплатил солидную сумму за подобную аналитическую систему. Вот только исполнителей тяжело найти ( есть тема в данном разделе посвященная как раз кредитному софту)

Deni, вы втягиваете меня в бессмысленный спор на тему "стакан информации наполовину полон или наполовину пуст?". Живенько меняем точку зрения, и жить становится проще. :)

не лукавьте. "основные данные" очень мало что говорят. по крайней мере когда вы кредитуете не потреба а бизнес и не по оффициалке а по РЕАЛЬНЫМ данным. "основные данные" нужны лишь для того чтобы понять стоит ли вообще проводить анализ. 90% нужной информации берется уже при анализе на месте или в "светской беседе". хороший КЭ отлично мог бы работать гадалкой или астрологом. Те же самые "ничего не значащие" вопросы, тот же подход к человеку... мат.модели только у них разные, а принцип работы по неполным данным тот же :)

тут я могу с вами частично согласится. с одной стороны времени меньше, а с другой стороны у вас процессы анализа и сбора информации проходят быстрее. Вместо того чтобы поехать домой к заемщику вы идете к нему в блог или в анкеты на социалках, и тп. Плюс здесь вся информация уже оцифрована, и вам гораздо проще вносить ее в тот же эксель, или в вашу автоматизированную систему... а то и половину информации за вас внесет сам компьютер.

А вот в оффлайне вы никак не сократите время стояния в пробке по пути к заемщику, или представьте себе картину:

- вы говорите у вас дочка недавно замуж вышла? А у меня вон сын уже с барышней второй год живет... мы с мужем как на пороховой бочке сидим - это ж куча денег на свадьбу небось выйдет.. не говоря уже о том сколько сейчас стоят пеленки. Кстати не подскажите сколько вам обошлась свадьба? Чтобы хоть знать на что расчитывать если что...

- 5к$, но половину расходов на себя взяли родители жениха ... вы знаете, молодые уже планируют ребенка.. у нас уже второй месяц...

- Ух ты! Ну поздравляю! Вы уже скоро дедушкой будете... подождите секундочку, я сейчас запишу в ноутбук что в конце прошлого года у вас были неплановые траты в 2,5k и еще на март месяц запишу что у вас будут неплановые расходы на роддом и тп... мне же надо будет это учесть при расчете рисков срыва сроков при погашении...

Представили такой разговор? Лично я нет... один хрен потом это будет записано в блокнотик минут через пять когда будет задан какойто "умный" вопрос и будет повод сделать запись без подозрений.. и уж никаких ноутбуков - клиента спугнете...

а потом блин эти три страницы кривым почерком надо еще в комп занести для анализа... а это тоже время. :)

ага. а еще можно попросить СББ (служба безопасности банка) пробить по мусорской базе...

и тд и тп... процедура вроде как не запрещает пробивать всех подряд, а некоторых ты пробивать обязан... вот только если будешь всех подряд по всем базам пробивать то не останется времени на то чтобы выдавать кредиты. да и запросы в СББ по мелким кредитам, да когда у тебя маленький портфель - это чревато тем что в какойто момент когда тебе надо будет дейтвительно пробить когото тебя или начальник пошлет или СББ. И друг из криминала тоже пошлет если ты по 10 раз в день звонить будешь. Так что не надо фантазировать на счет "ничего не мешает".

Знал одну девушку. Мозгов у нее много. Хоть и женщина, а во многих чисто логических вопросах она поумнее меня будет. Финансовое образование, IQ один из лучших в истории отдела... дисциплинированная... усидчивая... исполнительная... в общем идеальный вроде кандидат. Результат - за 3 месяца стажировки не выдано ни одного кредита. Причина проста - она слишком увлеклась поиском причин для отказа. Она находила все-все проблемы... все-все возможные подвохи и тп... она усвоила все, кроме одного простого правила: "расслабтесь, вас все равно рано или поздно поимеют." Задача не в том чтобы не поимели.. задача в том чтобы имели редко и на маленькие суммы, а погашались часто и на большие. Выше кто-то очень хорошо сказал - возьмете 500 баксов, поделите их на 500 частей и забудьте о них... если из 500 человек 300 вас поимеют, то вы хрен вернете обратно свои деньги. Зато будет опыт. Попасть на тридцатку это больно... даже если эти деньги банковские. Но это чисто психологический барьер.

Вся хитрость в том чтобы не выдавать кредит в 30k если для вас это может быть смертельно.

И разумеется минимизировать риски...

Просто когда ты готов к тому что можешь попасть на большую сумму (именно готов, а не "не боишься"... почувствуйте разницу) то ты совсем иначе обращаешься с деньгами.

Многие крупные компании специально "гоняют" некоторых своих сотрудников с большими суммами нала... это чисто психологический факт. Если руководитель обособленного подразделения приходит в состояние паники когда у него в руках 10к нала, то он не сможет принимать многих решений самостоятельно... поэтому его отправляют собирать кассу, и он каждый день ходит с 20-30к в сумочке.. естественно без охраны... реально сильная вещь. Если у человека мозги есть то он "нюх" не потеряет. Зато перестанет "дрожать" когда вдруг на таможне задержат состав с товаром, а будет также спокойно работать с таможней как и в ситуации с небольшой партией. :)

Многабукафф, я знаю... но просто мне кажется что психологический барьер тут присутствует.

Работа КЭ ничем не отличается от работы любого спекулянта. Вы также само покупаете дешево, а продаете дорого.. только цена измеряется не в деньгах а в рисках и процентах.

Риск это просто цифра... если же вносить тут чистую психологию, то цифры будут неточными, и решения неверными. Слишком многие кредитчики выдают по "цвету глаз", или по тому признаку мол "у нас общие знакомые, значит не кинет" или еще чтото... Эти же кредитчики не выдают кредиты "идеальным заемщикам" потому что "както боязно мне выдавать такую сумму, хоть и под залог и все такое... это ж СТРАШНЫЕ ДЕНЬГИ".

Жить вредно. от этого умирают.

Блин, ну опять таки вы смотрите на вопрос со стороны "чем же оно хуже". А ведь если человек находится в интернете то и информации о нем в интернете гораздо больше... вы легко можете найти информацию в сотне онлайн источников.

минимум информации в заявке:

ФИО - ищем в социалках, просто ищем в поисковиках.. также ищем по базам whois

номер паспорта - когда работает то можно пробить на действительность...

контактная информация типа мыла/аськи - первая половина мыла это ник который может быть использован.. в аське есть тоже ник. аську можно искать в поисковиках... если домен мыльницы это не публичный мыльник типа мыло.ру то есть шанс что домен аффилирован с заемщиком.. опять таки если первая половина совпадает с доменом то это тоже говорит о том что домен похоже его...

ник в самом аттестате. ники с других WMID приписанных к аттестату.. сами данные из других WMID - наличие нескольких WMID на аттестате с ненулевыми параметрами повышает траст...

выбранные нами ники с высокой вероятностью используются на SE, МТ, в качестве имени в блогах и тп...

И это лишь малый список того с чем можно начинать работать лишь исходя из публичной заявки..

а всетаки серьезные заявки только исходя из этой информации не выдаются.

угу... а ФМС сейчас "на профилактике". Никто кстати не знает надолго ли? Ведь пользуетесь же автоматической проверкой когда она работает.. точно знаю что пользуетесь :)

Понимаете, написать вам систему анализа сможет любой нормальный програмер - было бы правильное ТЗ. Главное чтобы не сболтнул лишнего. правильное ТЗ вам тоже напишет любой нормальный постановщик... была бы хорошая модель под это. А вот создание модели, списки критериев, и тп это уже и есть самое главное.. вот это уже серьезная разработка, причем не программистами а финансистами, психологами и прочими специалистами.

PS: Иногда стоит перевернуть стакан... главное чтобы не разлить :) Вроде ничего и не изменится, а глядишь пустая и полная части поменяются местами...

Ну незнаю :)

Те "стрктуры" которые я знаю изнутри как раз и строятся на основе проверки всего и вся именно Службой безопасности (где работают совсем не мальчики , а бывшие оперативники исключительно).

Если в ВТБ24 например на пробивках сидит отдел из 40 девушек которые работают как негры на рутине то у моих знакомых информация о кредиторе от КЭ попадает в СБ, там данного Заемщика пропускают через имеющиеся базы + еще определенные проверки, в том числе и онлайн, если сумма приличная то идет "звонок другу" в ФСБ (там чел за 50.000 в месяц безлимитно отрабатывает запросы), если же сумма большая до неприличия или же это юр лицо то уже оперативники выезжают на место для сбора информации. После этого пишется заключение СБ и возвращается КЭ.

Ну и само собой бывали случаи когда СБ ловила КЭ на подлоге, на подделке документов. Там же все просто - ведется учет отказов со стороны СБ и если отказы заявок от какого то КЭ становятся невыносимо большими то начинается внутреннее расследование

PS Как то раз меня прикололо как КЭ в Уралсибе незнала в какую щель засовывать СД диск на компе :)

Но все же мы не о том :)

По поводу софта. Вся сложность в том что писать его должен програмист хорошо знающий само Вебмани. Ведь надо получать определенную информацию изнутри

Вам не кажется что мы с вами гуляем на самом краю подписки о банковской тайне? :)

Многие мои и ваши фразы косвенно освещают тонкости оргполитики и процедуры. давайте будем осторожнее.

Ну а по сути спора - вы правильно заметили что сумма и другие факторы влияют на тщательность проверки и саму суть процедур. обратите внимание на небольшую оговорочку которую я сделал говоря про СББ. Я сказал что на определенных суммах проверка СББ обязательна, а на некоторых этот вопрос остается на усмотрение КЭ и КК. Формально на кометете вам никто не может отказать в запросе даже если сумма меньше килобакса, но если вы на каждом экспресе будете писать заявку в СББ то нач.сектора или отдела либо попросит вас вообще, либо переведет на другую программу, раз уж вы такой щепетильный. Если хороший КЭ выдает в день 3-5 экспресов, то можете представить что бы было если бы он всех через СББ гонял :) Ну а вот по некоторым базам межбанковским, и прочему к чему у него есть допуск напрямую он конечно всех гоняет, включая поручителей/жен/детей/имущественных поручителей и прочих. Хотя безусловно запрос в СББ у него доступен и на 300 баксовом кредите. (я правда передставляю себе выражение лица начальницы когда бы я пришел просить ее автограф на таком запросе, но это уже детали...) Суть в том что надо соизмерять себестоимость проверки и то насколько вырастет портфель. За пару сотен проще отказать если есть сомнения в заемщике. Хотя если например стажер хочет потенироваться "на кошках" то ему вполне могут позволить выдать залоговый кредит на сто баксов да еще и с проверкой СББ. :) И руководство не будет спорить ибо опыт важнее... Но если этот стражер в пятый раз прийдет с залоговым на сотку то его пошлют.. причем еще только на самой сумме. Просто что мне не понравилось в ваших словах, так это то что вы сравниваете онлайн и оффлайн ставя их в неравные условия по суммам. Вы выдадите 30 килобаксов в онлайне без серьезного анализа? Нет? А 100 баксов? 100 баксов выдадите... 5-7 минут вам вполне хватит. А в оффлайне вы пошли бы в СББ с таким запросом? Нет по базе **** прогнать вы его обязаны, но вот два часа работы СББ тратить на 100баксовый запрос никто не будет. КЭ за то и получает хорошую зарплату (если это не обезьянка на потребах в магазине сидит за 150 баксов, а полноценный КЭ) чтобы решать вопросы самостоятельно. И процедуры для того и пишутся чтобы можно было легко обходится без ковровых бомбардировок.

И такое бывает... а вы не знаете случаев когда СББ ловит болтливых сотрудников за разглашение на форуме? :)

Единственное что нужно знать программисту про вебмани так это как обойти авторизацию на сайте той же биржи. Если запросы к интерфейсам проверки остатков и получение информации об аттестате вполне задокументированы то авторизация на той же бирже незадокументирована. Да и вообще с их системой цифровой подписи легко можно запутаться... :)

Возможно можно это сделать черех кипер Лайт или через Ё-нум, но это надо смотреть...

однако это никак не ограничивает выбор специалиста. Хорошему просрамисту все равно что он знает по вебманям. Ему сказали что надо проработать автоматическую авторизацию - он и проработает. Увидит что классик-кипер не пройдет ибо это сложная закрытая система... пойдет на лайт.. скажет мол дорогой заказчик дайте мне WMID с лайтовскими ключами... не пройдут лайтовские, увидит что есть Ё-нум.. скачает Ё-нум. декомпилирует (благо Java открывается легко) и увидит как его можно "автоматизировать"... ну и так далее согласно вашего ТЗ. :)

Вопрос в том что вы должны четко расписать последовательность действий которые должна выполнять программа, и быть способными ответить на все уточняющие вопросы программиста.

Ну а если вы ВЫ не можете четко описать алгоритм анализа, а можете только сказать "Хочу програмулину в которой нажимаешь кнопку а она сразу говорит кому выдавать кредит а кому нет" - тогда вам конечно программиста искать сложно :)

Я официально ни где не работаю :) И неофициально ..... тоже......

Банковская тайна :) Как раз комедия была в пятницу. У знакомых обнаружилось что информ безопасность где то лоханулась и все документы, архивы и вся секретка всей СБ банка была в свободном доступе на сервере с марта месяца ........

В каждом банке по разному постоена система Кредитования.

Но в тех банках которые мне знакомы любой кредит проходит через СБ и именно СБ проводт анализ по базам и поиск иной информации. А вот КЭ только оценивают финансовое состояние заемщика и пальцы гнут :)

Вернемся к софту.
Тут такое дело.........
Нельзя подобные вещи доверять ламеру по той простой причине что перепроверить безопасность скриптов потом обойдется на порядок дороже. Писать должен тот кто понимает суть работы с системой Вебмани и который УЖЕ обжегся на ошибках.
Как раз авторизация это на мой взгляд самый простой пункт, который уже многократно был реализован.

Что касается самих алгоритмов...... Я потихоньку пишу :)
Но тяжело писать алгоритмы проверок не зная какую информацию удастся получить от вебмани

Слишком велик риск :)

Парсить в черную это находится под постоянной опасностью что за подобные деяния (которые кстати запрещены правилами) лишат аттестата.

Наблюдаю за биржей и некоторые вещи меня "смущают" :)

Такое впечатление что "кто то" запустил автоматическую системы выдачи кредитов на бирже.

"Закрываются" подчас нереальные заявки.

Например только что прям на глазах закрыли заявку "100 на 30 дней под 5 %" с малой кредитной историей но с большим сроком регистрации.