Решили выдать кредит? Прочтите FAQ

Описание Дропов от Захар Петровича

Оригинал ТУТ

Дроп - это человек на которого оформляются какие-либо сделки/документы и т.п., как правило, с целью переложить на него ответственность за возможные проблемы с законом.

Чтобы получить дроповый аттестат, достаточно:

Вариант №1.

- купить за 20 wmz скан паспорта + второй документ (права, пенсионное свидетельство и т.д.);

- самому зарегистрировать WMID на данные приобретённых сканов документов;

- оплатить заявку на получение персонального аттестата тому регистратору, которого укажут + 150-200 wmz организатору;

- в течение 1-3 дней аттестат будет готов к махинациям. Аттестат будет чистым, нигде не засвеченным, т.к. Вы сами его регистрировали и все пароли/ключи/почта и т.д. находятся изначально у Вас.

Вариант №2.

- оплатить 250-2000 wmz (цена зависит от даты регистрации, BL и т.п.) за уже готовый аттестат;

- получаете сразу, но есть риск, что за аттестатом числится фрод.

========================

К приобретённому аттестату Вам могут за отдельную плату оформить АТМ карту. Помочь в обналичке грязи. Даже "прокачать" дропа (за Ваш счёт), чтобы он появился/отписался/позвонил/оформил то, что Вам будет нужно.

В связи с вышенаписанным, в очередной раз заостряю внимание кредиторов на идентификации заёмщика. Те, кто предлагает кого-то "трясти" - потрясите лучше своей головой. Может быть поможет не наступать на уже избитые грабли.

Прочитал тему. Сижу думаю как бы сказать что-то полезное, но так чтобы и банковскую тайну не нарушить, и кидалам информацию лишнюю не дать :)

В общем решил ограничится только легкими намеками. Сразу предупреждаю - за готовыми моделями и прочими вещами в приват не стучаться. Исключений нет.

С чего начинается серьезный анализ заемщика?

Фактически анализ заемщика должен начинаться с составления МОДЕЛИ ЗАЕМЩИКА.

Под моделью заемщика я подразумеваю математическую модель "типового заемщика". Со всеми опциями и вариантами. Так чтобы всю информацию о заемщике можно было бы занести в формальные параметры заемщика.

Это может быть анкета, таблицы и другая форма. Главное чтобы эта информация была максимально формализована.

На первом этапе модель стоит делать максимально широкой. Вносите все что вы считаете ценным, если вы считаете цвет нижнего белья жены заемщика ценной - смело заносите эту информацию в свою модель. Как узнать эту информацию вы будете думать потом.

Модель должна состоять из нескольких несвязанных между собой частей.

1 - общая информация о заемщике (фио, пол/возраст и тп, обазование, семейное положение, профессия и прочее, прочее прочее)

2 - аффилированные с заемщиком люди и организации, окружающая среда (жены/дети/друзья друзья на форумах, друзья в социалках, контрагенты по предоставленным логам кипера, любимые кошки, машины/дачи и прочее, прочее)

3 - присутствие заемщика в интернете (проекты и т.п. по этому поводу многое написано выше)

4 - самое главное - финансы заемщика. за основу стоит брать классические вещи типа сводного баланса, кешфло и прочих чисто финансовых мат.моделей.. здесь же идут различные параметры оценки финансового положения заемщика и прочее, прочее, прочее...

5 - другие источники информации... обязательно должны быть другие источники.. слишком "правильная" модель анализа просто "вскрывается".

дальше на модель "наращиваются" правила.

Правила это некие долее менее формализованные критерии, которые говорят в плюс или в минус.

Пару примеров:

- не выдавать кредит людям моложе 25 лет.

- отсутствие детей является минусом

- не выдавать кредиты людям с более 3-х жалоб на аттестате.

- не выдавать кредиты людям с заблокированным кипером.

- заемщики с голубыми глазами заслуживают большего доверия.

- заемщикам не из Москвы не выдавать больше 100баксов

- человек у которого домашняя страничка имеет PR10 заслуживает большего доверия.

- не кредитовать владельцев яндекса/гугла и прочих крупных проектов

и так далее... обратите внимание что правила бывают как категоричными, так и мягкими, "рекомендательными". Также некоторые из них действуют в плюс, а некоторые в минус..

когда вы наберете достаточное количество правил, вам нужно будет их систематизировать.

я лично объединяю правила в "группы". Одна группа говорит од одном и том же, но используют разные источники информации. Такой подход повышает "достоверность" ваших правил, и увеличивает шансы на получение той или иной оценки, даже если информации очень мало.

Дальше начинается самое страшное - вашу модель нужно "сшить" большим количеством стежков из контролей целостности, и перекрестных проверок. Контроль целостности это...

ну вот к примеру я сейчас разрабатываю систему автоматического анализа статистики сайтов, с целью выявления накруток и оценки качества трафика. В статистике есть такой отчет как источники трафика. В ней перечислены сайты с которых были переходы на наш сайт. Фактически он состоит из двух частей - то что получено по рефереру, и то что было замечено по счетчикам на сайтах с которых пришел пользователь. Количество сайтов в этом списке является косвенным подтверждением естественности трафика. У меня есть доступ к сатистике некоторых больших сайтов по данным ДРУГОГО сервиса статистики. Если в списке сайтов на которые был переход с этого сайта значится анализируемый сайт, значит это повышает мое доверие к этому сайту. Если сайт не значится в списке переходов с сайта статистике которого я доверяю, однако в списке источников он присутствует, то это говорит о том что высока вероятность обмана.

Аналогично к примеру если в приватной беседе с заемщиком вы узнали что ему нравятся блондинки, а в его друзьях только лысые дамы, то это может вызвать у вас сомнения (утритую).

Особенно важно большое количество кросчеков в финансовом разделе вашей модели. Большое количество цифр позволяет делать много вычистений.

Используйте любую информацию минимум дважды.

Помните основы бухгалтерии - любая транзакция отражается как в дебете одного счета, так и в кредите другого.

Упрощайте и усложняйте свою модель до тех пор пока она не станет идеальной. После этого все равно усовершенствуйте ее. :)

Хорошая модель содержит минимум вопросов которые нужно задать заемщику и минимум запросов к прочим источникам (в нашем случае это поисковики и крупные сайты), чтобы получить максимум достоверной информации. Также хорошая модель должна показывать что нам делать с той информацией которую мы получили "случайно".

Вроде все что можно было сказать :)

Напоследок пару замечаний:

мат.модель заемщика это инструмент помогающий получить дополнительную информацию "между строк" и помошник в систематизации информации, и собственного опыта, но она не заменяет человека.

В первый день моей работы в банке я поехал на анализ бизнеса. Естественно я сидел тихо и молчал, как и положено стажеру. Однако на кредитном комитете когда эксперт которая вела этот анализ защищалась спросили для проформы и меня, мол что я думаю. И сказала Кроха:

- все здесь конечно хорошо, но барышня нам врет. есть документальные подтверждения того что сделка аналогичная той на которую берется кредит имела место. Вот только если верить заемщице у нее не могло быть достаточно денег для проведения этой операции.

(первый вывод - не доверяй только модели... используй также методы которые можно применить исключительно в этой ситуации.)

однако покрутив модель под другим углом пришли к выводу что она взяла денежку в долг у своей матери и постеснялась об этом сказать нам (финансовое положение матери не вызывало сомнений). В результате кредит был выдан, однако с матери потребовали поручительство. Кредит был погашен в срок.

(второй вывод - не всегда обман клиента является признаком того что ему не стоит доверять.. равно как и прочие "негативные" признаки. Както моя знакомая попросила сходить с ней в банк когда она брала кредит, чтобы ей было спокойнее.. когда кредитный эксперт общался с ней на тему ее доходов, в один из моментов ее лицо было лучшей илюстрацией к тому как выглядит человек когда врет. однако все объяснялось посто - барышня почемуто стеснялась озвучить такой источник дохода как алименты.)

Двое из моих близких друзей очень хорошо умеют врать. Как правило их невозможно поймать на лжи потому что они знают некоторые техники. Даже простейший полиграф (детектор лжи) удается надуть. однако как правило я раскалываю из очень просто. я пользуюсь очень простым правилом.

Я представляю себе в голове - есть ли у меня хоть малейшие сомнения в том что они говорят правду? Если сомнений нет значит 99% что они врут. Это может показаться абсурдом, но слишком большое количество доказательств, и то когда человек слишком хорошо подготовлен ко всем возможным перекрестным вопросам говорит о том что к этим вопросам готовились.

Один раз я выдавал кредит моим знакомым. Я им полностью доверял, поскольку до работы в банке я пересекался с ними по бизнесу, и мы оба имели очень много возможностей для того чтобы кинуть друг друга на гораздо большие суммы чем они хотели кредит.

В общем посчитал я их. Смотрю - один параметр вылазит за пределы рекомендуемого... в принципе это не смертельно, но кое-кто из начальства отличался излишней бюрократичностью. Решил я это немного "скрасить". В одном месте я число месяцев заменил на меньшее, и написал в примечаниях мелким шрифтом (а кто будет читать примечания на мелких кредитах до 10k$? :) ) написал почему я решил взять меньший срок.

Знаете какой был первый вопрос мне на защите?

- Макс, а не кажется ли тебе что этот параметр уж слишком идеально попадает в диапозон? И это при такой неточности данных то?

И это при том что я полностью знал модель... :)

В общем не принимайте мои слова как руководство к действию. Я лишь хотел описать вам направление "куда думать" :)

- вот это сильно)

Упаси боже......... :)

Лично я физически не способен на проведение столь глубокого анализа :)

Вы больше подходите с математической точки зрения.

Мне было бы крайне интересно узнать - имеете ли Вы опыт онлайн аназиза Заемщиков и Кредитуете ли сами ?

Вопрос данный связан с тем что оффлайн Кредитный Аналитик и онлайн Кредитный Аналитик это совсем разные люди и общего у них мало :)

ЗЫ как то пытался убедить СБ одного банка что стоит в кредитную заявку обязать заемщика под благовидным предлогом указывать аську и мыло. Ну а потом анализировать инфу. Бесполезняк........Все упирается на безграмотных кредитных экспертах и отсутствие нормальных кредитных аналитиков (которые не подчиняются СБ ). Этому банку проще держать зондер-команду для вышибания долгов :) , что делают они вполне успешно ....

На самом деле я просто не могу раскрыть модель которая практикуется в банках работающих по некоторым программам совместно с ЕБРР. Там все настолько просто, что поймет даже ребенок. Думаю многие тут знают о чем речь и не дадут соврать. :)

Я постарался намекнуть на некоторые вещи таким вот занудным описанием.

Не имею. Финансы не входят в сферу моих интересов. Я изучал этот вопрос как один из методов принятия решений по неполным данным. На самом деле хорошая модель это классическая экспертная система, которая позволяет менее грамотному человеку или вообще компьютеру выполнять работу на уровне высококласного эксперта. Вот только сначала эта система должна "выжать" знания и опыт из этого эксперта (чаще группы экспертов). Если честно то и в банк я шел работать не ради работы или еще чего, а ради того чтобы научиться у них их методам работы. И я видел как тупые люди принимают умные решения с помошью системы... Я же лишь говорю об общих принципах. О том с какой стороны подходить к делу. На самом деле у вас у самого есть уже некая модель заемщика. и вы ею пользуетесь. Просто пока вы ее нормально не вербализуете вы не сможете вытащить всю полезную информацию которая есть между строк вашей модели :)

И кстати у онлайн-кредитования тоже есть свои плюсы. К примеру когда вы говорите клиенту "простите но кредитный комитет вам отказал, простите но кредитный комитет не сообщает мне причины отказа", то вам не прийдется переживать а не заметил ли он по вашему лицу что вы не носили его анкету на КК, а сами его "зарезали". Мало того заемщик тоже чует этот толстый слой стекла монитора который отделяет его от вас... и часто забывает что стекло то прозрачное, и что он так много наследил в нете что в офлайне о нем столько не собрать как в онлайне. И врет. И врет больше чем в офлайне. И палится этим еще больше. Говорю это по своему опыту - хоть я т не кредитую, но к примеру иногда выполняю услугу или работу или отдаю некий электронный товар без предоплаты. Это тоже своеобразный кредит. И результатами подобных сделок я вполне доволен.

Этого у них не отнять. Это очень на них похоже :)

mendel добавил 22.07.2008 в 01:41

Кстати хоть это и было изначально иронией, но на самом деле я бы не рекомендовал вам их кредитовать. Вопервых им ваш кредит не нужен, и значит высок шанс обмана, а во вторых их юридическая служба на много сильнее вашей. Опасное это дело.

mendel, нет слов!

Приятно видеть профи. "Слова не мальчика, но мужа" (цы).

У нас на обработке заказов через биржу wmt сидит двадцатилетняя девочка, сестренка моего партнера. Выдает кредиты согласно созданным нами алгоритмам.

На сегодняшний день выдано чуть более 80К. Невозвращенных - аж 90 долларов :)

Прчем возвращают даже "серенькие":)

Вся сложность математического конвеерного анализа Заемщика онлайн заключается в неполностью предоставленных данных.

Я говорю про скоростное кредитование через Биржу

Да , можно построить модель (например):

• БЛ не менее 150
• Возраст более 23
• В Системе не менее 720 дней
• Перс не менее 365
• Дельта по взал/отдал 10 %

Но все упирается , как я говорил, в открытые данные.

Возраст открыт менее чем у 5 % Заемщиков

Дельта может уплыть неизвестно куда через сутки после того как мы откредитовали Заемщика. Да и бесполезно смотреть бирживую дельту когда есть кривая система выдачи через Лимит доверия и прямыс счетом и это никак не отображается в общем долге Заемщика

Перс 365 вообще сложно воспринимать так как кривая система обнуляет дачу выдачи если сменить например адрес прописки

сложно как все, вот так наверное большие деньги делаются...

даю деньги по очень простому алгоритму - если вижу что у человека в кредитной истории на первой странице идут даты не подряд, а есть хотябы дельта порядка 3-х мес - даю. Если идет много заявок подряд, то вижу что человек идет в "отрыв" и не даю :)

А в оффлайне думаете вам приносят анкету на 40 страницах? В том то и дело что вы зарание знаете где взять нужную информацию чтобы она была полной. Или у заемщика спросить или у гугла, или просто две циферки сложить и помножить на третью. :) Вопрос не в том что сложно а что просто. Вопрос в том что с этим делать. И от того что для вас онлайн сложнее оффлайна польза от системного подхода меньше не становится, а наоборот - чем меньше информации, тем больше вам нужно правил и кросчеков, и тем лучшего качества они должны быть.

Ну вот с анализами за 5 минут мне лично сложно. Хотя конечно порядок и открытые экселевские таблички с заготовленными формулами помогут, но всеже...

Есть список заемщиков на бирже. он просто есть - вне зависимости от того есть ли у него активные заявки или нет. Там если порыться достаточно много информации для того чтобы собрать "досье" заранее и на автомате... это даст некоторую фору в случае если он будет брать кредит в следующий раз. А большинство народу одним кредитом не ограничивается. Лично я бы так сделал. Хотя если честно "кроликов" не люблю... уж лучше одна хорошо продуманная сделка чем 10 непродуманных. Но правда у 10 диверсификация....

А у остальных 95% кроме данных о возрасте также не указан ник, нет номера аськи, нет мыла, нет ссылок на профили на крупных сайтах, не указаны аффилированные с ними сайты и вообще больше нет никакой информации ни в заявке ни в открытых данных аттестата? И спросить ничего нельзя? И в однокласниках/вконтакте и других социалках его нельзя однозначно идентифицировать по ФИО+город?

Если ответ на все эти вопросы "да, никакой информации нету" то это уже не бизнес а покер. А если есть хоть какаято информация то как уже говорилось выше (вами вроде) интернет вам в помощь... :)

Есть одно простое правило: не уверен - не кредитуй.

Нет достаточной информации - нет кредита.

Ну а если чегото одного не хватает то можно ж и без него анализ сделать... компенсируйте двумя другими близкими параметрами и всё.

Жить вредно. От этого умирают. Для того и придумали перекресные проверки чтобы не нужно было доверять непроверенным данным. :)

Ну лично я кредитами всерьез не занимался, но многие наработки ЕБРР в этом плане перенял для себя, и использую в чисто технических целях (безопасность софта, защита от парсинга, доверие к клиентам, анализ накрученности счетчиков при покупке рекламы на сайтах и т.п.)

200 человек уже побежали прокачивать своих дропов под ваш алгоритм :)